<2007-08-24 매일경제 칼럼 기고>

[핵심비교체크 6편] 건강보험(종합,평생의료) 상품비교포인트

건강보험은 각종 질병에 대해 진단비,수술비,입원비를 보장하는 보험이다. 실제 병원비를 보장하는 보험을 민영의료보험이라 한다면, 정액의 보험금액을 보장해주는 생명보험회사의 상품을 건강보험으로 분류할 수 있다.

건강보험 중에서도 100세 시대에 맞춰 80세 이후 보장기간을 종신으로 늘린 평생의료보험, 건강보험에 상해 관련 보장을 더해 하나의 상품으로 질병,재해,암까지 보장 가능한 종합보험, 고액의 진단자금을 전문적으로 보장하는 진단비전문보험으로 특화되고 있다.

고액의 치료비가 필요한 질병의 경우, 진단자금이 충분한지 비교한다

뇌출혈, 급성심근경색증 같은 질병은 고액의 치료비가 필요하므로, 건강보험 가입시에는 충분한 치료자금을 보장받을 수 있는지 확인해야 한다.

예시되어 있는 보험료가 다른 보험 상품보다 저렴한 경우, 보장내용에 진단자금이 낮게 되어있거나, 포함되지 않는 경우도 있으므로, 상품 가입시 보험료와 보장내용을 함께 비교해 봐야 한다.

주보험에 진단자금이 포함되어 있지 않다면, 특약을 통해 추가로 가입할 수 있는 경우가 대부분이므로, 특약을 선택한 후 보험료를 비교해 보면 된다.

남자의 경우 진단급여금이 차지하는 보험료의 비율이 여자보다 높게 나타난다. 따라서 진단자금이 높은 보험상품의 경우 타 상품에 비해 비싸보일 수 있지만, 보험료에서 차지하는 비율을 감안하여 보험료를 비교해야 한다.

수술급여금에 기타 질병에 대한 수술급여금이 추가되었다면, 진단급여금의 비율이 조금 낮아질 수 있지만, 남자의 경우 전체보험료의 40~50%, 여자의 경우 30~40%로 나타나고 있다. 전체 보험료 중 비율이 높을수록 보장 받을 확률이 높다고 할 수 있다.

보장되는 주요 질병의 범위가 넓은 상품인지 비교한다

건강보험에서는 발병률이 높아 보장에 대한 니즈가 높은 질병 또는 고액의 치료비용이 필요한 질병은 주요생활질환,주요성인질환,3대질병 등으로 묶어 고액의 수술비와 입원비를 보장한다.

이런 특정 질병의 경우 일반 수술급여금,입원급여금보다 높은 금액을 보장하기 때문에, 비슷한 보험료라면 보장의 범위가 넓은 것을 선택하는 것이 좋다. 뇌혈관질환, 심장질환,부인과질환, 남성비뇨기계 질환이 이런 질병에 속한다.

상품마다 보장하는 대상이 조금씩 다르기 때문에, 보장 받을 수 있는 세부 질병에 대해 확인하는 것이 중요하다. 요즘은 인터넷을 통한 상품설명 페이지나 가입시 상품해설서를 통해 보장하는 질병명을 확인할 수 있다. 좀 더 자세히 보장되는 질병의 범위를 알고 싶다면, 상품 약관의 질병분류표를 확인해 보면 된다.

특정 질병이외에 기타 질병에 대한 수술비와 입원비가 충분한지 확인한다

주요생활질환, 주요성인질환, 3대질병 등과 같이 특정한 질병 이외의 기타 질병에 대한 수술비와 입원비도 확인해야 한다.

A의 경우 주요성인질환과 생활질환수술비를 각각 300만원,50만원 보장하지만 질병수술비에 대한 추가 보장은 없고, B의 경우 주요성인질환과 생활질환 수술비를 각각 200만원,30만원 보장하며, 질병수술비를 추가로 50만원 보장한다.

이 경우 주요성인질환,생활질환의 수술비만을 단순하게 비교해보면, A의 보장금액이 높아 보인다. 그러나 A의 경우에는 질병 수술비를 추가로 보장 받을 수 없고, 주요성인질환,생활질환 이외의 질병 수술에 대해서도 보장 받을 수 없다.

B의 경우 주요성인질환으로 수술시 200만원 이외에 질병수술비 50만원을 추가로 받게 되어, 결과적으로는 250만원의 수술비를 받을 수 있으며, 생활질환 수술시 에는 합산 80만원의 수술비를 받을 수 있다.

또한 주요성인질환,생활질환 이외의 질병에 대해서도 질병 수술비 50만원을 보장 받게 된다. C의 경우 생활질환에 대한 수술비를 따로 보장하지는 않는다. 그렇다고 생활질환에 대한 수술비를 보장하지 않는 것이 아니라, 질병 수술비 50만원은 지급 받기 때문에 결과적으로 A에서 보장하는 생활질환수술비만큼은 보장 받게 된다.

건강보험이라고 모든 질병에 대한 수술비와 입원비를 보장하는 것은 아니다. A상품의 경우가 대표적인 예인데, 건강보험에서 질병에 대한 수술,입원비는 기본이라고 생각하고 가입을 했다면, 주요성인질환과 생활질환 이외의 질병 치료 시 보장 받을 금액이 없다는 것을 알고 잘못된 가입임을 알게 될 것이다.

따라서 특정 질병의 수술비와 입원비의 고액 여부만을 보고 상품을 선택하기보다, 기타 질병에 대한 수술비와 입원비에 대해서도 충분히 보장 받을 수 있는 상품을 선택하는 것이 좋다. 기타 질병에 대한 수술비와 입원비는 주보험에서 보장하는 경우와 특약을 통해 추가로 선택할 수 있는 경우가 있다.

보장하는 기간은 길수록 좋다

보장기간은 길수록 좋다.병에 대한 위험은 연령이 증가할수록 커지게 되는데 가입 후 중도에 다시 가입하려면 보험료 부담이 상대적으로 커지게 된다.

또한 향후 고령시대(Aged Society)가 도래하고 이러한 고령자일수록 의료비 지출이 늘어나는 추세임을 감안하면 보장기간을 가능한 길게 하는 것이 좋다. 보통 80세만기가 적당하다. 최근에는 종신까지 질병의 입원과 수술을 보장하는 상품도 판매되고 있어서 이런 상품의 가입도 고려해 볼 수 있다.

특약의 갱신여부를 확인한다

생명보험사의 특약 중 갱신형 특약으로 운용되고 있는 상품도 있다. 이러한 상품들은 암, 수술비, 입원비 특약을 시작으로 점차 많아질 것으로 예상된다.

갱신형 특약의 경우 주보험의 납입기간과 별개로 갱신시점마다 보험료가 변동이 되며, 보험기간이 끝나는 시점까지 보험료를 납입해야 하는 불편함이 있다.

갱신형으로 운용되는 특약이 가입 시에는 일반특약보다 저렴할 수 있지만, 갱신되면서 보험료가 인상될 수 있고, 만기 시까지 보험료를 납입해야 하므로, 갱신형 특약보다는 일반특약으로 가입을 하는 것이 좋다.

예정이율은 높을수록, 예정사업비지수는 낮을수록 보험료는 저렴하다

보험료를 구성하는 요소로는 예정위험률, 예정이율 및 예정사업비율의 3가지가 있다. 각 보험사 또는 각 상품마다 예정위험률과 예정이율, 예정사업비율은 그 책정수준에 따라 보험료가 차이가 나게 된다.

예정이율이란 고객이 낸 돈을 보험사가 굴려주는 금리로 수신금리의 성격을 지닌다. 이 예정이율이 높으면 높을수록 고객이 낼 보험료는 싸지게 되고, 반대로 예정이율이 낮아질수록 보험료는 비싸지게 된다.

그래서 보험소비자는 보험상품의 예정이율을 꼭 비교해 본 연후에 보험상품을 가입해야 보험료를 절약할 수 있다. 현재 대부분의 보험회사는 3.75 ∼ 4.25% 수준을 적용하고 있다.

보험회사에서 사용하는 예정사업비는 적게 책정할수록 보험료가 싸지고, 많이 책정할수록 보험료가 비싸진다. 그래서 보험소비자는 예정사업비를 적게 책정한 보험사의 보험상품을 고르는 것이 유리하다.

예정사업비지수는 보험업계 전체의 예정사업비 평균을 100으로 볼 때 100 미만의 숫자는 예정사업비를 업계 평균보다 적게 책정한 것이 되고, 100을 초과하면 예정사업비를 업계 평균보다 많이 부과한 것이 된다. 따라서 보험 선택 시 예정이율이 높고, 예정사업비지수가 낮은 상품일수록 보험료가 저렴할 수 있다.

예정위험률은 한 개인이 사망하거나 질병에 걸리는 등의 보험사고가 발생할 확률을 예측한 값을 말한다. 일반적으로 예정 위험률이 높으면 보험료는 올라가고,낮으면 보험료는 내려간다.

각 보험회사는 표준위험률 또는 자체 경험률을 예정위험률로 사용하는데, 오는 10월부터는 각 보험회사마다 각 사의 경험률을 예정위험률로 적용하게 된다. 지금까지 몇몇 회사를 제외하고 동일한 표준위험률을 사용했으나, 이번 경험률 적용으로 상품마다 보험료의 차이가 더 커질 것으로 예상이 된다.

비교 TIP!
뇌혈관질환 vs. 뇌졸중 vs. 뇌출혈

뇌혈관질환, 뇌졸중, 뇌출혈 모두 질병을 보장하는 상품에서 자주 보는 내용이다. 과거 건강보험에서는 뇌졸중의 진단자금까지 보장을 했었지만, 현재 판매되고 있는 상품 중에서 뇌졸중의 진단자금을 보장하는 상품을 건강보험 내에서 찾아보기 힘들다. 진단자금에서는 보장하지 않지만, 수술비와 입원비는 보장을 하고 있다.

뇌혈관질환,뇌졸중,뇌출혈 중 가장 보장범위가 넣은 것은 뇌혈관 질환이다. 뇌혈관 질환 I60~ I69 중에서 I60~ I66에 해당하는 것이 뇌졸중이면, I60~62에 해당하는 것이 뇌출혈,I63,I65,I66에 해당하는 것이 뇌경색이다.

▷ 건강보험 상품비교

# 출처 : 인스밸리(http://www.insvalley.com)